Als je ouder wordt en meer zorg nodig hebt, kunnen de kosten voor thuiszorg flink oplopen. Veel senioren hebben wel vermogen in hun woning zitten, maar weten niet hoe ze die overwaarde kunnen gebruiken om zorgkosten te betalen. Gelukkig zijn er verschillende mogelijkheden om het vermogen in je woning te benutten voor de financiering van thuiszorg.
In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over het gebruik van overwaarde voor thuiszorgkosten. We leggen uit welke opties er zijn, wat de voorwaarden zijn en wat dit betekent voor je erfenis.
Kun je overwaarde van je woning gebruiken voor thuiszorgkosten?
Ja, je kunt de overwaarde van je woning gebruiken om thuiszorgkosten te financieren. Dit kan via verschillende constructies, zoals een verzilverhypotheek, een aflossingsvrije hypotheek of door (gedeeltelijke) verkoop van je woning. De overwaarde wordt dan omgezet in beschikbaar geld waarmee je zorgkosten kunt betalen.
Voor veel senioren is dit een praktische oplossing, omdat hun vermogen vooral vastzit in stenen. Terwijl de thuiszorgkosten kunnen oplopen tot duizenden euro’s per maand, hebben zij vaak wel honderdduizenden euro’s aan overwaarde in hun woning. Door deze overwaarde te verzilveren, kunnen zij de zorg betalen die zij nodig hebben om langer thuis te blijven wonen.
Het is belangrijk om te weten dat er verschillende manieren zijn om overwaarde te benutten. Elke optie heeft eigen voor- en nadelen, afhankelijk van je persoonlijke situatie, leeftijd en wensen voor de toekomst.
Welke opties heb je om overwaarde te verzilveren voor zorgkosten?
Er zijn drie hoofdopties om overwaarde te verzilveren voor zorgkosten: een verzilverhypotheek, een aflossingsvrije hypotheek of gedeeltelijke verkoop van je woning. Elke optie biedt verschillende voordelen, afhankelijk van je situatie en leeftijd.
De meest gebruikte opties zijn:
- Verzilverhypotheek: Je leent geld tegen de waarde van je woning zonder maandelijkse aflossing. De schuld wordt pas terugbetaald bij verkoop of overlijden. Dit is vaak de meest geschikte optie voor senioren.
- Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente en lost niet af. Het geleende bedrag blijft gelijk en wordt terugbetaald bij verkoop van de woning.
- Gedeeltelijke verkoop: Je verkoopt een deel van je woning aan een investeerder en behoudt het recht om er te blijven wonen. Je ontvangt direct een bedrag en betaalt huur over het verkochte deel.
- Volledige verkoop met terughuur: Je verkoopt je hele woning en huurt deze terug van de nieuwe eigenaar. Dit levert je het meeste geld op, maar je bent dan wel huurder.
Welke optie het beste past, hangt af van je leeftijd, de hoogte van je zorgkosten en hoeveel je wilt nalaten aan je erfgenamen.
Wat zijn de voorwaarden voor een hypotheek voor thuiszorgkosten?
Voor een hypotheek voor thuiszorgkosten moet je minimaal 65 jaar zijn, voldoende overwaarde hebben (meestal minimaal 30% van de woningwaarde) en aantoonbare zorgkosten hebben. Geldverstrekkers kijken naar je inkomen, maar dit hoeft niet hoog te zijn, omdat er geen maandelijkse aflossing plaatsvindt.
De belangrijkste voorwaarden zijn:
- Leeftijd: Je moet minimaal 65 jaar zijn. Sommige verstrekkers hanteren een hogere minimumleeftijd van 67 of 70 jaar.
- Overwaarde: Je woning moet voldoende overwaarde hebben. De meeste verstrekkers eisen dat je na het verstrekken van de lening nog minimaal 30% eigen vermogen in de woning houdt.
- Aantoonbare zorgbehoefte: Je moet kunnen aantonen dat je de lening gebruikt voor zorgkosten. Dit kan via offertes van zorgverleners of een indicatie van het CIZ.
- Woningtaxatie: Je woning wordt getaxeerd om de actuele waarde vast te stellen.
- Financiële positie: Hoewel er geen hoge inkomenseisen zijn, moet je wel kunnen aantonen dat je de eventuele rentelasten kunt dragen.
Het aanvraagproces is vaak minder complex dan bij een gewone hypotheek, omdat er geen maandelijkse aflossing plaatsvindt en het risico voor de geldverstrekker beperkt is.
Hoeveel overwaarde heb je nodig voor thuiszorgfinanciering?
Voor thuiszorgfinanciering heb je meestal minimaal 100.000 tot 150.000 euro overwaarde nodig, afhankelijk van je zorgkosten en de gekozen financieringsvorm. Geldverstrekkers lenen maximaal 60-70% van de woningwaarde, dus bij een woning van 400.000 euro kun je ongeveer 240.000-280.000 euro lenen.
De benodigde overwaarde hangt af van verschillende factoren:
- Hoogte van de zorgkosten: Thuiszorg kan variëren van 1.000 euro per maand voor lichte ondersteuning tot 4.000 euro of meer voor intensieve zorg.
- Duur van de zorg: Hoe langer je zorg nodig hebt, hoe meer kapitaal je nodig hebt.
- Leeftijd: Hoe jonger je bent, hoe meer jaren je mogelijk zorg nodig hebt, en dus hoe meer kapitaal je moet reserveren.
- Andere kosten: Denk ook aan aanpassingen in huis, hulpmiddelen en eventuele tijdelijke opname in een zorginstelling.
Een vuistregel is dat je voor elke 1.000 euro aan maandelijkse zorgkosten ongeveer 100.000 euro overwaarde nodig hebt om tien jaar lang zorg te kunnen financieren. Dit geeft je een indicatie, maar persoonlijk financieel advies is altijd verstandig.
Wat gebeurt er met je erfenis als je overwaarde gebruikt voor zorg?
Als je overwaarde gebruikt voor zorgkosten, vermindert dit de erfenis voor je kinderen, omdat er een schuld op de woning komt te staan. Bij een verzilverhypotheek van 200.000 euro blijft er 200.000 euro minder over voor de erfgenamen wanneer de woning na overlijden wordt verkocht.
De impact op de erfenis werkt als volgt:
- Directe vermindering: Het geleende bedrag plus opgebouwde rente wordt afgetrokken van de verkoopopbrengst van de woning.
- Rentekosten: Bij een aflossingsvrije constructie betaal je rente; bij een verzilverhypotheek wordt de rente opgeteld bij de schuld.
- Waardestijging: Als de woning in waarde stijgt, kan dit een deel van de schuld compenseren.
- Restwaarde: Er blijft altijd een deel van de woningwaarde over voor de erfgenamen, omdat geldverstrekkers nooit 100% van de woningwaarde verstrekken.
Veel senioren vinden het belangrijk om hun kinderen te informeren over hun keuze. Het is verstandig om samen te bespreken wat de prioriteiten zijn: langer thuis kunnen blijven wonen met goede zorg, of zo veel mogelijk nalaten.
Voor erfgenamen kan het ook voordelig zijn als hun ouders langer thuis kunnen blijven wonen in plaats van naar een duur verzorgingshuis te gaan. De kosten van een verzorgingshuis kunnen namelijk nog hoger zijn dan die van thuiszorg.
Hoe Curo Advies helpt met overwaarde voor thuiszorgfinanciering
Wij begeleiden senioren al meer dan 25 jaar bij complexe financiële vraagstukken, zoals het benutten van overwaarde voor zorgkosten. Als onafhankelijke adviseurs bekijken wij alle mogelijkheden en kiezen samen met u de oplossing die het beste bij uw situatie past.
Onze begeleiding omvat:
- Persoonlijke analyse van uw financiële situatie en zorgbehoefte
- Vergelijking van alle beschikbare financieringsopties
- Begeleiding bij het aanvraagproces en contact met geldverstrekkers
- Uitleg over de gevolgen voor uw erfenis en belastingen
- Doorlopende ondersteuning bij veranderende omstandigheden
Het gevoel van zekerheid en regie over uw financiële toekomst staat bij ons centraal. Wilt u weten welke mogelijkheden er zijn voor uw specifieke situatie? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over uw mogelijkheden.