Als ondernemer zoek je altijd naar mogelijkheden om je bedrijf te financieren. Een vaak over het hoofd geziene optie is het benutten van de overwaarde van je eigen woning. Voor senioren die een bedrijf runnen of willen starten, kan dit een interessante financieringsbron zijn. De overwaarde van je huis kan namelijk fungeren als zekerheid voor zakelijke leningen.
In Nederland zit er momenteel circa 600 miljard euro aan overwaarde vast in woningen van senioren. Een deel hiervan zou kunnen worden ingezet voor ondernemingsfinanciering, mits je weet hoe dit werkt en welke voorwaarden gelden.
Wat is overwaarde en kun je dit gebruiken voor je bedrijf?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je woning en het resterende hypotheekbedrag. Je kunt deze overwaarde inderdaad gebruiken voor ondernemingsfinanciering door een zakelijke hypotheek of bedrijfslening af te sluiten met je woning als onderpand.
Een voorbeeld: als je woning 400.000 euro waard is en je hebt nog 150.000 euro hypotheekschuld, dan heb je 250.000 euro overwaarde. Een deel hiervan kun je mogelijk gebruiken voor zakelijke doeleinden. Banken staan dit toe omdat je woning dient als zekerheid voor de lening.
Het gebruiken van overwaarde voor je bedrijf gebeurt meestal op twee manieren. Ten eerste kun je een aanvullende hypotheek afsluiten, specifiek voor zakelijke doeleinden. Ten tweede is het mogelijk om je bestaande hypotheek te verhogen en het extra geld te investeren in je onderneming. Beide opties hebben hun eigen voor- en nadelen, die je zorgvuldig moet afwegen.
Welke financieringsmogelijkheden zijn er met overwaarde voor ondernemers?
Er bestaan verschillende financieringsvormen waarbij je overwaarde kunt inzetten voor je bedrijf. De meest gebruikte opties zijn een zakelijke hypotheek, een bedrijfslening met woning als onderpand, of het verhogen van je bestaande hypotheek voor zakelijke doeleinden.
Een zakelijke hypotheek is specifiek ontworpen voor ondernemers. Hierbij wordt je woning als onderpand gebruikt voor een lening die je volledig voor zakelijke doeleinden inzet. De rente is vaak gunstiger dan bij ongedekte bedrijfsleningen, omdat de bank zekerheid heeft in je vastgoed.
Een andere mogelijkheid is een bedrijfslening met hypothecaire zekerheid. Dit is technisch gezien een bedrijfslening, maar de bank vraagt je woning als extra zekerheid. Hierdoor krijg je vaak betere voorwaarden dan bij een reguliere bedrijfslening.
Tot slot kun je overwegen om je bestaande hypotheek te verhogen. Het extra geld dat je leent, investeer je vervolgens in je bedrijf. Deze optie kan fiscaal interessant zijn, maar vereist wel dat je hypotheekverstrekker akkoord gaat met zakelijk gebruik van de middelen.
Wat zijn de voorwaarden om overwaarde zakelijk te gebruiken?
Om overwaarde zakelijk te kunnen gebruiken, moet je voldoen aan strenge voorwaarden van zowel hypotheekverstrekkers als toezichthouders. Je bedrijf moet aantoonbaar levensvatbaar zijn, je moet voldoende inkomen hebben om beide leningen te kunnen dragen, en je woning moet voldoende waarde hebben.
Banken eisen meestal een solide ondernemingsplan waarin je aantoont hoe je het geleende geld gaat gebruiken en terugbetalen. Je moet minimaal twee jaar aan ondernemersinkomen kunnen aantonen, tenzij je net start met ondernemen. In dat geval zijn de eisen nog strenger en moet je vaak meer eigen vermogen inbrengen.
De loan-to-value-ratio is cruciaal. De meeste banken financieren maximaal 80 tot 90 procent van de woningwaarde, inclusief je bestaande hypotheek en de nieuwe zakelijke lening. Dit betekent dat je voldoende overwaarde moet hebben om binnen deze grens te blijven.
Daarnaast moet je persoonlijke inkomen voldoende zijn om alle lasten te dragen. Banken rekenen niet alleen met je ondernemersinkomen, maar kijken ook naar de stabiliteit daarvan. Voor senioren gelden soms aanvullende voorwaarden, vooral als je dicht bij de pensioenleeftijd zit.
Welke risico’s zitten er aan het gebruiken van overwaarde voor je bedrijf?
Het grootste risico van het gebruiken van overwaarde voor je bedrijf is dat je je woning op het spel zet. Als je bedrijf failliet gaat en je kunt de lening niet terugbetalen, kan de bank beslag leggen op je huis om de schuld te verhalen.
Dit risico is extra groot voor senioren, omdat zij vaak minder tijd hebben om financiële tegenvallers op te vangen. Als je op latere leeftijd je huis kwijtraakt, is het moeilijker om weer een nieuwe woning te vinden en te financieren. Bovendien kan dit grote gevolgen hebben voor je pensioenplanning.
Een ander belangrijk risico is de dubbele rentelast. Je betaalt rente over zowel je bestaande hypotheek als de aanvullende zakelijke lening. Als je bedrijf tegenvalt, moet je deze kosten wel blijven dragen uit andere inkomsten.
Ook waardedalingen van je woning vormen een risico. Als de huizenprijzen dalen, kan je overwaarde slinken. In het ergste geval kom je onder water te staan, waarbij je meer schuld hebt dan je huis waard is. Dit kan problemen opleveren als je later wilt verhuizen of downsizen.
Hoe bereken je hoeveel overwaarde je kunt gebruiken voor financiering?
Om te berekenen hoeveel overwaarde je kunt gebruiken voor financiering, trek je je huidige hypotheekschuld af van de actuele marktwaarde van je woning. Van het resultaat kun je meestal 70 tot 80 procent gebruiken voor zakelijke financiering, afhankelijk van de voorwaarden van je bank.
Begin met het laten taxeren van je woning door een erkende taxateur. Dit geeft je de actuele marktwaarde. Vraag vervolgens bij je hypotheekverstrekker op hoeveel je resterende schuld nog bedraagt. Het verschil tussen deze twee bedragen is je bruto overwaarde.
Van deze bruto overwaarde kun je niet het volledige bedrag gebruiken. Banken hanteren een maximale loan-to-value-ratio, meestal tussen 80 en 90 procent van de woningwaarde. Dit betekent dat je totale schuld (bestaande hypotheek plus nieuwe lening) niet hoger mag zijn dan dit percentage van je woningwaarde.
Een rekenvoorbeeld verduidelijkt dit:
- Woningwaarde: €500.000
- Resterende hypotheekschuld: €200.000
- Bruto overwaarde: €300.000
- Maximale totale schuld bij 85% LTV: €425.000
- Beschikbaar voor zakelijke financiering: €225.000
Vergeet niet om rekening te houden met kosten zoals taxatie-, notaris- en bankkosten. Deze komen bovenop het geleende bedrag en verminderen dus het bedrag dat je daadwerkelijk kunt investeren in je bedrijf.
Hoe Curo Advies helpt met overwaarde voor ondernemingsfinanciering
Met meer dan 25 jaar ervaring in financiële dienstverlening begrijpen wij de complexiteit van het combineren van privé- en zakelijke financiering. Onze adviseurs voor persoonlijk financieel advies begeleiden senioren gedurende het hele proces van het benutten van overwaarde voor ondernemingsdoeleinden.
Onze aanpak is gericht op het totaalplaatje van uw financiële situatie:
- Analyse van uw huidige overwaarde en financieringsmogelijkheden
- Beoordeling van risico’s, specifiek voor uw levensfase
- Onafhankelijk advies zonder binding aan één bank
- Begeleiding van aanvraag tot en met afronding
- Afstemming met uw pensioenplanning en erfplanning
Wij zorgen ervoor dat u alle aspecten begrijpt voordat u een beslissing neemt. Uw gevoel en persoonlijke situatie staan centraal, niet het product. Wilt u weten of het benutten van overwaarde voor uw bedrijf een verstandige keuze is? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over uw mogelijkheden.