Veel senioren hebben een behoorlijk vermogen zonder het te beseffen. Hun woning is vaak flink in waarde gestegen, maar dat geld zit ‘vast in de stenen’. De vraag die dan opkomt is: kun je die overwaarde eigenlijk opnemen zonder je huis te verkopen? Het antwoord is ja, maar er komen wel wat haken en ogen bij kijken.
Voor veel mensen boven de 65 is dit een belangrijke overweging. Je wilt graag wat meer financiële ruimte, maar je huis verkopen en verhuizen voelt als een te grote stap. Gelukkig zijn er mogelijkheden om je overwaarde te benutten terwijl je gewoon in je vertrouwde woning blijft wonen.
Wat is overwaarde en hoe ontstaat die in je huis?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je woning en het bedrag dat je nog aan hypotheek verschuldigd bent. Als je huis bijvoorbeeld 400.000 euro waard is en je hebt nog 150.000 euro hypotheekschuld, dan heb je 250.000 euro overwaarde.
Deze overwaarde ontstaat op verschillende manieren. Ten eerste stijgen huizenprijzen vaak door de jaren heen; vooral in de afgelopen decennia zijn de prijzen flink omhooggegaan. Ten tweede los je elke maand een deel van je hypotheek af, waardoor je schuld daalt terwijl de waarde van je huis gelijk blijft of stijgt. Bij veel senioren die hun huis al tientallen jaren bezitten, is de hypotheek inmiddels volledig afgelost, waardoor de volledige woningwaarde als overwaarde telt.
Het is belangrijk om te weten dat overwaarde pas echt ‘echt’ wordt als je je huis verkoopt. Tot die tijd is het in feite papieren winst, die afhankelijk is van de huizenmarkt op dat moment.
Kun je overwaarde zomaar opnemen zonder je huis te verkopen?
Ja, je kunt overwaarde opnemen zonder je huis te verkopen, bijvoorbeeld met een zogenoemde overwaardehypotheek of door je bestaande hypotheek te verhogen. Daarmee leen je geld met de waarde van je woning als onderpand.
Er zijn verschillende manieren om dit te doen. Je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten boven op je bestaande lening, of je kunt je huidige hypotheek laten verhogen als die er nog is. Een andere optie is een zogenoemde consumptieve hypotheek, waarbij je specifiek leent voor andere doeleinden dan woningverbetering.
Het opnemen van overwaarde betekent wel dat je weer maandelijkse hypotheeklasten krijgt, ook als je huis eerder was afgelost. Dit is een belangrijke overweging, vooral voor mensen die al met pensioen zijn en een lager inkomen hebben dan tijdens hun werkzame leven.
Welke voorwaarden stellen banken voor een overwaardehypotheek?
Banken stellen verschillende voorwaarden voor een overwaardehypotheek, waarbij je inkomen, leeftijd en de waarde van je woning de belangrijkste factoren zijn. Je moet kunnen aantonen dat je de maandelijkse lasten kunt dragen met je huidige inkomen.
De belangrijkste voorwaarden zijn:
- Inkomentoets: Je pensioeninkomen moet voldoende zijn om de maandelijkse hypotheeklasten te dragen.
- Leeftijdsgrens: Veel banken hanteren een maximale leeftijd van 75 tot 80 jaar bij het aflopen van de lening.
- Loan-to-value-ratio: Je kunt meestal maximaal 50% tot 70% van de woningwaarde lenen.
- Doel van de lening: Banken willen vaak weten waarvoor je het geld gebruikt.
Voor senioren zijn er speciale hypotheekvormen beschikbaar, zoals een aflossingsvrije hypotheek of een hypotheek die pas wordt afgelost bij verkoop van de woning. Deze producten zijn specifiek ontworpen voor mensen die niet meer jarenlang willen aflossen.
Wat zijn de risico’s van overwaarde opnemen?
Het opnemen van overwaarde brengt financiële risico’s met zich mee, waaronder nieuwe maandelijkse lasten, renterisico en het verminderen van je erfenis. Het is belangrijk om deze risico’s goed af te wegen tegen de voordelen.
De belangrijkste risico’s zijn:
- Maandelijkse lasten: Je krijgt weer hypotheeklasten, terwijl je inkomen mogelijk lager is dan vroeger.
- Renterisico: Als de rente stijgt, kunnen je lasten flink toenemen bij een variabele rente.
- Dalende huizenprijzen: Als je huis in waarde daalt, kan je schuld hoger worden dan de woningwaarde.
- Minder erfenis: Het geld dat je opneemt, gaat af van wat je kunt nalaten.
- Gedwongen verkoop: Als je de lasten niet meer kunt betalen, moet je mogelijk je huis verkopen.
Daarom is het verstandig om niet je volledige overwaarde op te nemen, maar een buffer aan te houden. Ook is het belangrijk om na te denken over wat er gebeurt als je partner overlijdt of als jullie beiden zorgbehoevend worden.
Hoe bereken je hoeveel overwaarde je kunt opnemen?
De hoeveelheid overwaarde die je kunt opnemen, hangt af van de huidige waarde van je woning, je restschuld en het beleid van de geldverstrekker. Meestal kun je tussen de 50% en 70% van je woningwaarde lenen, minus je bestaande hypotheekschuld.
Een eenvoudige berekening werkt als volgt: als je huis 400.000 euro waard is en je hebt geen restschuld meer, dan kun je mogelijk tussen de 200.000 en 280.000 euro opnemen. Heb je nog wel een restschuld van 100.000 euro, dan kun je nog 100.000 tot 180.000 euro extra lenen.
Verschillende factoren beïnvloeden dit bedrag. Je leeftijd speelt een rol: hoe ouder je bent, hoe minder je vaak kunt lenen. Ook je inkomen is belangrijk: je moet de maandelijkse lasten kunnen dragen. Sommige banken kijken ook naar het doel waarvoor je het geld wilt gebruiken.
Het is verstandig om een recente taxatie van je woning te laten maken, want de waarde die jij denkt te weten, kan afwijken van wat een bank accepteert. Ook kunnen er regionale verschillen zijn in hoe banken tegen bepaalde woningtypen aankijken.
Hoe Curo Advies helpt met overwaarde benutten
Bij Curo Advies begrijpen we dat het benutten van overwaarde een belangrijke beslissing is die zorgvuldige afweging verdient. Met meer dan 25 jaar ervaring begeleiden we senioren bij het maken van weloverwogen keuzes die passen bij hun persoonlijke situatie en wensen.
Onze aanpak kenmerkt zich door:
- Persoonlijk contact met een ervaren financieel assistent die uw situatie goed leert kennen.
- Onafhankelijk advies: wij zijn niet gebonden aan één bank of geldverstrekker.
- Maatwerk waarbij uw gevoel en persoonlijke omstandigheden leidend zijn.
- Begeleiding gedurende het hele traject, van de eerste oriëntatie tot de definitieve afronding.
- Samenwerking met gespecialiseerde partners voor aanvullende diensten, zoals erfplanning.
We nemen de tijd om uw volledige financiële plaatje in kaart te brengen en verschillende scenario’s door te rekenen. Zo kunt u een beslissing nemen waar u zich goed bij voelt. Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek over uw mogelijkheden.