Hoeveel spaargeld heb je nodig voor een goed pensioen?

Roland Schoppema · 07 aug 2026

Voor een comfortabel pensioen heb je als aanvulling op je AOW en werkgeverspensioen doorgaans tussen de 50.000 en 200.000 euro spaargeld nodig, afhankelijk van je levensstijl, je vaste lasten en hoeveel inkomen je al via pensioen ontvangt. Er is geen universeel bedrag dat voor iedereen geldt. Wat je nodig hebt, hangt af van wat je maandelijks uitgeeft, hoe lang je nog verwacht te leven en welke wensen je hebt voor de jaren die komen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over spaargeld en pensioen, zodat je een helder beeld krijgt van jouw situatie.

Hoeveel pensioen krijg ik eigenlijk via AOW en mijn werkgever?

De meeste mensen in Nederland ontvangen na pensionering twee vaste inkomstenbronnen: de AOW-uitkering van de overheid en een aanvullend pensioen via hun voormalige werkgever. Samen vormen deze twee pijlers de basis van je pensioeninkomen. Hoeveel dat precies is, verschilt per persoon en per situatie.

Wat ontvang je via de AOW?

De AOW is een basisuitkering die je ontvangt zodra je de AOW-leeftijd bereikt. In 2026 ligt die leeftijd op 67 jaar. De hoogte van je AOW hangt af van hoeveel jaren je in Nederland verzekerd bent geweest. Woon je je hele leven in Nederland, dan bouw je 50 jaar lang AOW op. Ben je een aantal jaren in het buitenland geweest, dan kan je uitkering lager uitvallen. Je vraagt je AOW aan bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB), die je hier automatisch circa vier maanden voor je AOW-leeftijd over informeert.

Wat ontvang je via je werkgeverspensioen?

Naast de AOW hebben de meeste mensen die in loondienst hebben gewerkt ook pensioen opgebouwd via hun werkgever. De hoogte hiervan hangt af van je salaris, het aantal jaren dat je hebt gewerkt en het pensioenfonds of de pensioenregeling die van toepassing was. Via Mijn Pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl kun je precies zien hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en wanneer je dit ontvangt.

Voor veel senioren geldt dat de combinatie van AOW en werkgeverspensioen niet voldoende is om hun gewenste levensstijl voort te zetten. Dat is precies waarom spaargeld zo’n belangrijke rol speelt in een financieel plan voor pensioen.

Rust voor de toekomst

Een gratis kennismakingsgesprek geeft helderheid over wat er nu, en later, geregeld kan worden.

Gratis gesprek plannen

Wat kost een gemiddeld leven na pensionering per maand?

Een gemiddeld gepensioneerd stel in Nederland geeft maandelijks tussen de 2.000 en 3.000 euro netto uit. Voor alleenstaanden ligt dit lager, doorgaans tussen de 1.500 en 2.200 euro per maand. Dit zijn ruwe richtlijnen. Wat jij nodig hebt, is afhankelijk van je persoonlijke situatie.

Denk aan de volgende kostenposten die na pensionering een rol spelen:

Woonlasten: huur, hypotheek of de kosten voor onderhoud van een eigen woning
Zorgkosten: eigen risico, zorgverzekering en eventuele extra zorg of hulpmiddelen
Dagelijkse uitgaven: boodschappen, kleding en huishoudelijke kosten
Vrije tijd en reizen: vakanties, hobby’s en uitjes
Vervoer: auto, openbaar vervoer of taxi
Onverwachte kosten: reparaties aan de woning, medische kosten

Veel mensen onderschatten de zorgkosten naarmate ze ouder worden. Tegelijkertijd vallen sommige andere kosten weg, zoals reiskosten voor werk of studiekosten voor kinderen. Het is verstandig om een realistisch maandbudget te maken op basis van jouw eigen levensstijl, niet op basis van gemiddelden.

Hoeveel spaargeld heb je nodig als aanvulling op je pensioen?

Als vuistregel geldt: bereken het verschil tussen wat je maandelijks via AOW en werkgeverspensioen ontvangt en wat je maandelijks nodig hebt. Vermenigvuldig dat tekort met het aantal maanden dat je verwacht te leven na pensionering. Dat geeft je een indicatie van hoeveel aanvullend spaargeld je nodig hebt.

Een voorbeeld: stel dat je AOW en werkgeverspensioen samen 1.800 euro netto per maand opleveren, maar je hebt 2.300 euro nodig. Dan heb je een maandelijks tekort van 500 euro. Over een periode van 20 jaar betekent dat een aanvullende behoefte van 120.000 euro aan spaargeld.

Bij het berekenen van je benodigde spaargeld zijn dit de belangrijkste factoren:

Je maandelijkse tekort ten opzichte van je pensioeninkomen
De verwachte duur van je pensioen, gebaseerd op je leeftijd en gezondheid
Inflatie, waardoor je koopkracht in de loop der jaren afneemt
Grote uitgaven die je verwacht, zoals verbouwingen, reizen of zorgkosten
Je vermogen in stenen, als je een eigen woning bezit met overwaarde

Dat laatste punt is voor veel senioren een onbekende mogelijkheid. Wie een eigen woning bezit met overwaarde, heeft in feite vermogen dat benut kan worden zonder te hoeven verhuizen. Denk aan een opeethypotheek of verzilverhypotheek, waarbij je maandelijks een bedrag uit je overwaarde opneemt als aanvulling op je pensioeninkomen.

Wat als je spaargeld niet genoeg is voor een comfortabel pensioen?

Als je spaargeld niet toereikend is, betekent dat niet dat je financiële opties uitgeput zijn. Er zijn meerdere manieren om je inkomen na pensionering aan te vullen, afhankelijk van je persoonlijke situatie en de vermogensbestanddelen die je hebt.

Voor senioren met een eigen woning en overwaarde is de overwaarde vaak een onbenutte bron van vermogen. Naar schatting zit er in Nederland honderden miljarden euro aan overwaarde vast in woningen van senioren die daar niets mee doen, terwijl ze tegelijkertijd financieel krap zitten. Er zijn verschillende manieren om die overwaarde te benutten:

Opeethypotheek of verzilverhypotheek: je ontvangt maandelijks of eenmalig een bedrag uit je overwaarde, zonder dat je hoeft te verhuizen. De rente wordt opgeteld bij de schuld en betaal je pas bij verkoop van de woning.
Aflossingsvrije hypotheek: je sluit een hypotheek af op je woning en betaalt alleen rente. Dit kan tot maximaal 50% van de woningwaarde.
Schenking aan kinderen of kleinkinderen: als je vermogen hebt maar minder behoefte aan liquiditeit, kun je belastingvrij schenken aan je (klein)kinderen. In 2026 is het belastingvrije schenkingsbedrag per jaar per persoon 2.769 euro voor kleinkinderen.
Woning verkopen en kleiner gaan wonen: door te verhuizen naar een kleinere of goedkopere woning, komt de overwaarde vrij als liquide vermogen.

Naast vastgoed zijn er ook andere mogelijkheden, zoals het aanpassen van je uitgavenpatroon, het benutten van toeslagen en regelingen waar je recht op hebt, of het herbeleggen van spaargeld op een manier die past bij jouw risicoprofiel en tijdshorizon.

Wanneer is het verstandig om professioneel advies in te winnen?

Het is verstandig om professioneel advies in te winnen zodra je merkt dat je financiële situatie complexer wordt dan je zelf kunt overzien. Dat moment is voor veel senioren het moment van pensionering zelf, maar ook bij grote levensgebeurtenissen zoals het overlijden van een partner, een erfenis, of de vraag wat er moet gebeuren als je zelf geen beslissingen meer kunt nemen.

Concrete situaties waarin het verstandig is om hulp te zoeken:

Je weet niet hoeveel pensioen je precies ontvangt en wat je daarmee kunt
Je hebt overwaarde op je woning maar weet niet hoe je die benut
Je wilt je vermogen slim overdragen aan je kinderen of kleinkinderen
Je maakt je zorgen over erfbelasting of de verdeling van je nalatenschap
Je wilt weten wie er voor jou beslist als je dat zelf niet meer kunt
Je hebt het gevoel dat alle financiële zaken met elkaar samenhangen maar je ziet het totaalplaatje niet

Financiële beslissingen in deze levensfase voelen groot en soms onomkeerbaar. Dat is een begrijpelijke reden om het uit te stellen. Maar juist dan is het waardevol om iemand te hebben die het overzicht bewaart, onafhankelijk is en jouw situatie echt kent.

Hoe wij helpen met een financieel plan voor pensioen

Wij begeleiden senioren en hun families bij het terugkrijgen van financiële regie. Met meer dan 25 jaar ervaring in de financiële dienstverlening kennen wij de vragen en zorgen die in deze levensfase spelen. Wij zijn onafhankelijk en niet gebonden aan één bank of aanbieder. Dat betekent dat wij altijd kijken naar wat het beste past bij jouw situatie, niet bij een product.

Wat wij voor jou doen:

We brengen jouw volledige financiële situatie in kaart: inkomen, vermogen, woning en wensen
We leggen in begrijpelijke taal uit welke mogelijkheden er zijn, ook de mogelijkheden die je misschien nog niet kende
We begeleiden je bij het benutten van overwaarde, het optimaliseren van je nalatenschap of het regelen van een volmacht
We werken samen met gespecialiseerde partijen in ons netwerk voor onderwerpen zoals erfplanning en verzekeringen
We blijven beschikbaar als vast aanspreekpunt, ook als je situatie verandert

Je hoeft dit niet alleen uit te zoeken. Een goed gesprek geeft al veel helderheid. Neem vrijblijvend contact met ons op en ontdek wat wij voor jou kunnen betekenen.

Veelgestelde vragen

Hoe weet ik of mijn spaargeld genoeg is als ik nog jaren van mijn pensioen verwijderd ben?

Maak een schatting van je toekomstige pensioeninkomen via Mijn Pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl en vergelijk dat met je huidige maandelijkse uitgaven. Houd rekening met inflatie: geld is over 15 jaar minder waard dan nu, dus een tekort van 500 euro per maand vandaag kan in de toekomst effectief hoger uitvallen. Een financieel adviseur kan je helpen een toekomstprognose te maken die ook rekening houdt met grote verwachte uitgaven en je vermogensontwikkeling.

Wat zijn veelgemaakte fouten bij het plannen van spaargeld voor pensioen?

Een van de meest voorkomende fouten is uitgaan van gemiddelde bedragen in plaats van je eigen uitgavenpatroon. Veel mensen onderschatten ook de stijgende zorgkosten op hogere leeftijd en vergeten rekening te houden met inflatie. Daarnaast laten senioren met een eigen woning vaak onbewust een grote bron van vermogen onbenut door niet na te denken over de overwaarde als onderdeel van hun financiële plan.

Is een opeethypotheek of verzilverhypotheek geschikt voor iedereen met overwaarde?

Niet per se. Een opeethypotheek kan een slimme oplossing zijn als je weinig liquide spaargeld hebt maar wel veel overwaarde op je woning, en als je niet wilt of kunt verhuizen. Het nadeel is dat de schuld door oplopende rente in de loop der jaren groeit, wat ten koste kan gaan van de erfenis voor je kinderen. Het is verstandig om dit altijd te bespreken met een onafhankelijk financieel adviseur én met je eventuele erfgenamen.

Moet ik mijn spaargeld op een spaarrekening laten staan of is beleggen verstandiger na pensionering?

Dat hangt sterk af van je tijdshorizon, risicotolerantie en wanneer je het geld nodig hebt. Spaargeld dat je binnen één tot drie jaar nodig hebt, zet je het beste op een veilige spaarrekening. Vermogen dat je pas over vijf jaar of later aanspreekt, kan met een laag risicoprofiel belegd worden om de inflatie bij te houden. Een financieel adviseur kan je helpen een verdeling te maken die past bij jouw situatie en leeftijd.

Wat gebeurt er met mijn spaargeld en pensioen als mijn partner overlijdt?

Bij het overlijden van een partner veranderen zowel de inkomsten als de kosten ingrijpend. De AOW-uitkering wordt in veel gevallen verlaagd naar het alleenstaandenbedrag, en niet elk werkgeverspensioen kent automatisch een nabestaandenpensioen. Tegelijkertijd kunnen bepaalde vaste lasten dalen. Het is verstandig om vooraf in kaart te brengen hoe jouw financiële situatie eruitziet als je partner eerder overlijdt, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Hoe kan ik belastingvrij schenken aan mijn kinderen of kleinkinderen zonder mijn eigen financiële zekerheid in gevaar te brengen?

Schenken is alleen verstandig als je zeker weet dat je het geld zelf niet meer nodig hebt. Breng eerst je eigen pensioenbehoeften in kaart voordat je besluit te schenken. De jaarlijkse belastingvrije schenkingsbedragen zijn beperkt, maar er zijn ook eenmalig verhoogde vrijstellingen voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar. Een financieel of fiscaal adviseur kan je helpen een schenkingsplan op te stellen dat past binnen jouw totale vermogensstrategie.

Wanneer is het te laat om nog iets te veranderen aan mijn financiële situatie voor pensioen?

Het is vrijwel nooit te laat om je situatie te verbeteren, maar hoe eerder je begint, hoe meer opties je hebt. Ook als je al met pensioen bent, zijn er nog altijd mogelijkheden: denk aan het benutten van overwaarde, het aanpassen van je uitgavenpatroon, het aanvragen van toeslagen waar je recht op hebt, of het optimaliseren van je nalatenschap. Een goed gesprek met een financieel adviseur geeft inzicht in welke stappen op dit moment voor jou het meeste verschil maken.

Gerelateerde artikelen

Deze inhoud is gegenereerd met behulp van AI en kan fouten bevatten.